¿Estás pensando en comprar una vivienda? ¿Has encontrado la casa de tus sueños y estás en el momento de adquirirla?
Porque en Boreal queremos que contrates la mejor opción en tu caso. Te damos los consejos que necesitas para ahorrar en la hipoteca.

¿Cuales son los consejos básicos a la hora de firmar tu hipoteca?

ahorrar en la hipoteca

1. Estudia varias ofertas

¡No te quedes con lo primero que ves! Infórmate sobre las ofertas que existen a la hora de conseguir una hipoteca, y busca la que más se adapte a tus necesidades.

Actualmente es más sencillo que en la antigüedad ya que podemos comprar diferentes ofertas hipotecarias en internet.  Las ofertas por internet, son mayores ya que las hipotecas no tienen gastos operativos.

2. La contratación de productos adicionales

Cuando estés mirando contratar los seguros adicionales, contrata los que realmente te convengan en tu caso.

3. Intentar rebajar el diferencial y la TAE

¿Qué es el diferencial de la hipoteca? El diferencial de la hipoteca es el porcentaje (%) que se añade al valor índice de referencia (generalmente suele ser el Euribor), esto se suele mirar cuando se mira el tipo de interés del préstamo hipotecario que se ha contratado a tipo variable.

¿Qué puede encarecer la hipoteca? El contratar una hipoteca con demasiados seguros, fondos de inversión o tarjetas de crédito.

¿Qué es el tipo de interés ofertado? Lo podemos ver con una sencilla ecuación:

Euribor + diferencial = Tipo de Interés Ofertado

Aparte de buscar un bajo diferencial, lo primordial es intentar conseguir un buen TAE, ¿Con qué objetivo? Con el objetivo de conseguir una rebaja en la hipoteca.

Y es que cabe destacar algo que es:

Cuanto más bajo sea el diferencial, más barata saldrá la hipoteca

Todos los préstamos hipotecarios tienen costes, ¿En qué varían esos costes?Aparte de que este tipo de costes suele variar entre entidades, también está influenciado por los plazos de devolución y el propio perfil económico que tenga el solicitante.

La TAE en los préstamos hipotecarios incluye en su propio cálculo el propio tipo de interés y los gastos y comisiones bancarias (incluyendo tanto gastos de apertura como de cancelación).

¿Por qué se tienen que pagar estas comisiones? Se tienen que pagar debido a que son comisiones que la propia entidad bancaria impone para cubrir riesgos de impago, y también pérdidas de cancelación. Cuanto menor es el diferencial, más baja es la TAE y más barata saldrá la hipoteca.

De todas formas, desde Boreal, no te recomendamos comparar hipotecas de interés fijo con hipotecas de interés variable, ya que las hipotecas de interés variable, no se puede saber con exactitud como va a evolucionar ese interés en el futuro. La mayoría de las hipotecas son de interés variable, y están condicionadas al Euribor.

No obstante la TAE no va a incluir otro tipo de gastos importantes como por ejemplo:

  • Coste de tasación de la vivienda
  • Gastos de notaría
  • Registro de propiedad
  • Gestoria
  • Seguros

¿Que hago una vez tengo las ofertas pertinentes? Una vez hayas recopilado ofertas de varias entidades, es aconsejable solicitar una simulación hipotecaria para ver que cuota mensual deberíamos pagar, y que TAE tiene cada préstamo.

4. Los gastos de tasación y notaría

Este tipo de gastos, no se pueden evitar. Vamos a hablar un poco más en profundidad respecto a los gastos de tasación y notaría.

  • Tasación: Una vez se ha solicitado la hipoteca, el banco encarga a un profesional la tarea de tasar la vivienda para saber su valor exacto, y a su vez se hace una verificación registral para comprobar que no existen cargas sobre el inmueble. Se debe pedir a la entidad bancaria información sobre las empresas de tasación con las que trabaja para poder elegir a la que tenga mejor precio.
  • ¿Que pasa con las notarías? En este caso es conveniente comparar entre varias y seleccionar la que ofrezca el mejor precio, entre unas notarías y otras se puede ahorrar hasta 100 euros aprox.

5. Comisiones

¿Qué es lo más recomendable? Si podemos, lo más recomendable son las hipotecas de entre 10-15 años. 

Analicemos las comisiones principales que vamos a tener que afrontar a la hora de contratar una hipoteca.

  • Comisión de apertura y estudio: ¿Qué tipo de gastos se incluyen en este tipo de comisión? Se incluyen todos los gastos que se originan al tramitar el contrato del préstamo hipotecario. ¿Cómo se calcula esta comisión? Se calcula como un porcentaje del propio importe del préstamo. ¿Cuando se cobra? Lo normal es que este importe se compre a la firma del contrato, no obstante muchas veces se acuerda el pago a lo largo de la vida del préstamo.

¿Pero que pasa si al final la oferta que me han hecho, no me interesa? En el caso de que no se acepte la oferta, hay que tener en cuenta que muchas entidades cobran la llamada “comisión de estudio“. No obstante si esto es así, debe estar estipulado en sus folletos.

  • Comisión de cancelación o amortización anticipada: esta comisión la aplica la entidad financiera en el caso de que el cliente desee cancelar de modo parcial o total la hipoteca antes de cumplirse el plazo. ¿De donde surge esta comisión? Esta comisión está pensada para compensar a la entidad por lo que deja de ganar al no percibir los intereses por el capital que se amortiza de modo anticipado. ¿Cómo se calcula esta comisión? Esta comisión se calcula como un porcentaje sobre la cantidad cancelada o entregada a cuenta.¡No te asustes! La ley establece los límites máximos para que no haya problemas.¿Qué ocurre con los préstamos de interés fijo? En este tipo de préstamos la comisión es elevada, por lo tanto también hay una elevada comisión de cancelación. Por ello es conveniente negociar el coste que supondría una amortización anticipada.¿Qué ocurre entonces con los préstamos de interés fijo? En este caso la comisión es elevada, esto es un echo a tener en cuenta.
  • Comisión de subrogación: ¿Qué es esto? Esta comisión va a permitir el cambio de hipoteca de un banco a otro, con la posibilidad de variar el tipo de interés y mantener las condiciones en cuanto a plazo e importe pendiente de amortizar. En este caso, conviene negociar con la nueva entidad el coste que puede suponer la subrogación.

6. Buscar el mínimo plazo de amortización

Si estipulamos un plazo elevado para nuestra hipoteca, deberemos pagar menos cuota al mes, y tendremos una economía más desahogada, no obstante tanto los años para pagarlo como los intereses serán mayores es decir, mayor va a ser el coste final de la hipoteca. Así que por tanto lo más recomendable es solicitar una hipoteca que dure entre 10-15 años.

7. En 10-15 años la economía puede cambiar, ¿Qué pasa con el Euribor?

En la actualidad los expertos en economía dicen que el Euribor va a subir aún más. Esto va a hacer que para las personas que soliciten una hipoteca sin tenerlo en cuenta les va a afectar de una forma muy negativa.

8. Leer la escritura antes de firmar y consultar a un experto

Parece mentira pero aún hoy hay mucha gente que no se lee los documentos que firma, desde Boreal Financiación te recomendamos leer todas las clausulas ya que puede haber alguna que te resulte perjudicial.

Cuando estás dispuesto a firmar una hipoteca, el propio comprador tiene el derecho a examinar esa escritura pública del préstamo hipotecario, con un mínimo de 3 días antes de su firma. Y también se puede solicitar el borrador para leerlo más detenidamente.

¿Qué otras recomendaciones te hacemos desde Boreal Financiación? Te recomendamos encarecidamente que si existe alguna clausula que no entiendas o sobre la que tengas dudas, no dudes en consultar a algún experto. Muchas veces hay alguna clausula perjudicial de la cual no nos damos cuenta símplemente debido a que no tenemos el conocimiento suficiente sobre el asunto. No escatimes a la hora de informarte, o posiblemente las consecuencias llegarán después.En ocasiones, hay cláusulas perjudiciales que se dejan pasar por falta de conocimientos

9. Negociar para realizar los cambios

¿En tu hipoteca tienes alguna clausula que no entiendes, o crees que es rara? Lo que te recomendamos es negociarla en el mismo momento para que se realicen los cambios pertinentes.

Cualquier cambio debe hacerse con total claridad en las propias escrituras, ya que a largo plazo esto supondrá un ahorro. Los cambios que hagas después van a suponer un tiempo extra, y también un dinero extra. 

Y tu, ¿Sabías todas estas cosas sobre las hipotecas? ¿Nos hemos dejado algún aspecto que quieres aclarar? ¡Pregúntanos!

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