¿Te pasa eso de mirar la cuenta a mitad de mes y pensar: “pero si ayer era día 1”? Tranquilo: no eres tú, es el contexto. La inflación ha encarecido lo básico (compra, carburante, suministros, seguros…) y, en muchos hogares, el sueldo no ha subido al mismo ritmo.

Esa diferencia entre lo que entra y lo que sale no es una teoría: es el motivo por el que tantas familias están tirando de tarjeta para respirar. El problema es que, cuando la tarjeta es revolving, esa “ayuda” puede convertirse en un agujero que se hace más profundo cada mes.

En este artículo te explico qué está pasando, por qué ocurre y, sobre todo, cómo recuperar el control con un plan realista y sostenible.

Cuando la “solución temporal” se convierte en un problema permanente

En un escenario de presión, aparecen las salidas rápidas:

  • “Pago la compra con la tarjeta y ya lo compenso el mes que viene”.
  • “Pido un microcrédito para cubrir este imprevisto”.
  • “Financio el recibo / el coche / la avería en cuotas pequeñas”.

El gancho es que al principio parece manejable: una cuota baja, una promesa de “luego me organizo”, y a seguir. Pero aquí viene la letra pequeña emocional: luego casi nunca llega, porque los gastos siguen y la vida no pausa.

Y con ciertos productos (revolving y microcréditos), el interés es tan alto que terminas en un bucle: pagas, pero no avanzas.

Tarjetas revolving: por qué te hacen sentir que pagas “para nada”

Si tienes una revolving, seguramente te suena esto:

  1. Usas la tarjeta para gastos del día a día (supermercado, gasolina, recibos).
  2. Pagas la cuota mínima (porque no da para más).
  3. Esa cuota cubre sobre todo intereses.
  4. El capital apenas baja.
  5. Al mes siguiente, vuelves a usarla… porque sigues sin margen.

Resultado: estás financiando tu vida diaria con uno de los créditos más caros del mercado. Es como intentar bajar una montaña en bici con el freno pillado: avanzas… pero te cuesta el doble.

Y lo peor no es solo lo financiero: es el desgaste mental. La deuda revolving no solo te cobra intereses; también te cobra tranquilidad.

Señales claras de que el crédito te está manejando a ti (y no al revés)

Sin dramatismos. Solo indicadores prácticos:

  • Tiras de tarjeta para gastos básicos (comida, farmacia, gasolina).
  • Tienes varias cuotas pequeñas y ninguna parece “terminar nunca”.
  • Pagas cada mes, pero el saldo de la tarjeta baja muy poco.
  • Evitas mirar el extracto porque te genera ansiedad.
  • Cada imprevisto te obliga a financiar de nuevo.

Si te identificas con 2–3 de estas, no significa que hayas “hecho algo mal”. Significa que tu economía está operando con herramientas caras para resolver problemas cotidianos. Y eso tiene solución.

La salida inteligente: Reunificación de deudas (un plan, no un parche)

La Reunificación de Deudas no es magia, pero sí es estrategia: consiste en agrupar varias deudas caras (revolving, préstamos personales, microcréditos) en una única cuota, normalmente con condiciones más favorables que las del crédito de consumo.

En Boreal lo trabajáis como una solución estructural para volver a una situación sostenible:
Servicio: Reunificación de deudas

¿Qué cambia para ti cuando reunificas?

  • Cancelas de raíz tarjetas y préstamos con intereses altos.
  • Pasas de múltiples cuotas a una sola cuota.
  • Reduces el ruido mental: sabes lo que pagas y cuándo terminas.
  • Recuperas margen mensual para vivir, no para sobrevivir.

Y sí: el objetivo es que vuelvas a sentir que el dinero te sirve a ti, no que tú trabajas para pagar intereses.

Un ejemplo sencillo (porque tu tranquilidad merece números claros)

Imagina una familia con este escenario mensual:

ANTES

  • Hipoteca: 700 €
  • Préstamo coche: 300 €
  • 3 tarjetas revolving (cuotas mínimas): 200 €
  • Total de cuotas: 1.200 €

Y además… la vida ha subido: compra, gasolina, suministros. Te faltan, por ejemplo, 150–250 € cada mes. ¿Qué haces? Lo típico: tiras de tarjeta. Y el círculo se retroalimenta.

DESPUÉS (reunificación)

  • Una sola cuota estimada (según caso): 650–750 €
  • Margen recuperado: 450–550 € aprox.

Ese margen no es “para caprichos”: es para dejar de usar crédito caro para cubrir básicos, crear un colchón y volver a tener control.

Si quieres una referencia rápida de cómo afectan plazo e interés a una cuota, puedes usar vuestro simulador:
Simulador de cuota mensual

(Es orientativo, pero útil para aterrizar escenarios.)

¿Y si no encajo en reunificación? Alternativas reales dentro de Boreal

No todo el mundo necesita lo mismo, y eso está bien. Dependiendo del perfil, hay otras vías que también pueden ayudarte:

1) Crédito a medida

Si lo que necesitas es una solución adaptada (importe, plazo, objetivo), sin encajar en un “producto estándar”:
Crédito a medida

2) Ampliación de hipoteca (si tiene sentido en tu caso)

Cuando se necesita liquidez para ordenar deudas o ajustar cuota, puede ser una opción (siempre con estudio y criterio):
Ampliación de hipoteca

3) Mejorar hipoteca (si tu hipoteca actual está fuera de mercado)

A veces el ahorro mensual aparece renegociando condiciones, no sufriendo en silencio:
Mejorar hipoteca

“¿Y la Ley de Segunda Oportunidad? ¿No es mejor cancelar deudas?”

Buena pregunta, y es normal que aparezca en Google (y en conversaciones de cocina). La Ley de Segunda Oportunidad es una vía legal para personas que no pueden pagar sus deudas en condiciones razonables.

Pero conviene entender la diferencia de enfoque:

  • La reunificación está pensada para quien quiere y puede pagar, pero necesita hacerlo con condiciones más humanas, con una cuota viable.
  • La Segunda Oportunidad aplica cuando no hay viabilidad real de pago y el proceso se gestiona en un marco legal específico, con implicaciones importantes.

Si estás en un punto “límite”, lo ideal es analizar tu caso con calma y sin juicio. El peor escenario es tomar decisiones por desesperación.

¿Deberías plantearte reunificar ya?

Responde con honestidad (no hace falta sufrir, solo ser práctico):

✅ ¿Usas tarjetas o microcréditos para llegar a fin de mes?
✅ ¿Pagas varias cuotas distintas y te cuesta seguir el total?
✅ ¿Sientes que pagas mucho pero la deuda baja poco?
✅ ¿Tu margen mensual es cero y cualquier imprevisto te rompe?
✅ ¿La preocupación por el dinero te acompaña más de lo que te gustaría?

Si has marcado 2 o más, merece la pena explorar un plan de reunificación. No es una derrota. Es una decisión financiera adulta. De esas que se notan en el descanso.

Cierre: que la inflación no te empuje a financiar tu vida con el crédito más caro

La inflación existe. Que los salarios no siempre acompañan, también. Pero financiar la vida diaria con revolving suele salir caro en dos monedas: dinero y tranquilidad.

La buena noticia: hay salida cuando hay estrategia.

  • Puedes salir del círculo de intereses abusivos.
  • Puedes recuperar margen mensual.
  • Puedes volver a respirar con un plan claro.

Si quieres verlo con números y opciones reales, empieza por aquí:
Reunificación de deudas

Y si necesitas una alternativa porque tu caso es distinto: