Introducción

En 2025, la situación económica global sigue siendo incierta para muchas familias y pequeños negocios. La inflación, los tipos de interés y el encarecimiento de los productos básicos han llevado a muchas personas a contraer diversas deudas. Tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas… mantener al día todos estos pagos puede ser un verdadero desafío. Aquí es donde entra en juego la reunificación de deudas: una solución financiera que puede darte un respiro y mejorar tu planificación económica. En esta guía profunda, exploraremos todo lo que necesitas saber para tomar la mejor decisión. Desde Boreal te explicamos cómo reunificar deudas en 2025: Guía completa, ventajas y errores a evitar

¿Qué es la reunificación de deudas y cómo funciona?

La reunificación de deudas es un proceso mediante el cual agrupas todos tus préstamos en uno solo. En lugar de pagar distintas cuotas con diferentes intereses y fechas de vencimiento, pasas a tener un único préstamo con una sola cuota mensual, normalmente con un tipo de interés más bajo y un plazo más largo. Esto se puede hacer mediante:

  • Ampliación de una hipoteca existente.
  • Solicitud de una nueva hipoteca con garantía.
  • Consolidación de créditos personales.

Dependiendo de tu perfil financiero, patrimonio y situación laboral, una opción será más recomendable que otra.

¿Cuándo conviene reunificar tus deudas?

Reunificar tus deudas puede ser una excelente decisión si:

  • Estás pagando varias cuotas mensuales a diferentes entidades.
  • Tu nivel de endeudamiento ha superado el 35-40% de tus ingresos mensuales.
  • Estás acumulando intereses elevados, especialmente por tarjetas de crédito.
  • Has dejado de pagar alguna cuota y estás en situación de mora.
  • Quieres tener una sola cuota más baja y más tiempo para pagar.
  • Quieres salir de ficheros de morosidad como ASNEF o RAI.
  • Estás atravesando un momento de dificultad financiera temporal y necesitas reorganizar tus pagos.

Ventajas clave de reunificar deudas

Reducción de cuotas mensuales

Pasar de varias cuotas a una sola permite negociar plazos más amplios, reduciendo considerablemente el importe mensual. Esto mejora tu capacidad de ahorro y reduce el estrés financiero.

Mejora en la planificación financiera

Al tener una sola deuda, puedes gestionar mejor tus ingresos y gastos, evitar retrasos y planificar tu ahorro a largo plazo. También facilita el seguimiento del pago y mejora tu historial crediticio.

Tipo de interés competitivo

Cuando se realiza mediante una hipoteca o préstamo con garantía, el tipo de interés puede ser mucho más bajo que el de productos como tarjetas de crédito, que superan fácilmente el 20% TIN.

Evitas el sobreendeudamiento

Al cancelar otras deudas, mejoras tu perfil financiero y puedes salir de ficheros de morosidad. Esto te abre las puertas a futuros créditos con condiciones más favorables.

Beneficios psicológicos y de salud

Tener varias deudas con fechas de pago distintas genera ansiedad y tensión. Reunificar deudas también significa ganar en tranquilidad y bienestar.

Errores comunes al reunificar deudas

No comparar ofertas

Cada entidad ofrece condiciones diferentes. Es un error aceptar la primera propuesta sin comparar. Asegúrate de revisar el TIN, TAE, comisiones y plazos.

No consultar con asesores financieros expertos

Una decisión mal tomada puede acabar empeorando tu situación. Contar con asesoramiento especializado como el que ofrecemos en Boreal Financia es clave.

Ignorar el coste total del crédito

Aunque la cuota mensual baje, puedes acabar pagando más intereses si se alarga demasiado el plazo. Es fundamental hacer cálculos a largo plazo.

No revisar comisiones y gastos asociados

La reunificación puede conllevar costes por cancelación anticipada, tasaciones, notarios, apertura de hipoteca, gestoría, etc. Todos estos elementos deben considerarse antes de firmar.

Simulación práctica: caso real vs. después de reunificar

Antes de reunificar:

  • Tarjeta de crédito: 6.000€ al 22% TIN (cuota mensual: 250€)
  • Préstamo personal: 10.000€ al 14% TIN (cuota mensual: 280€)
  • Cuota hipotecaria: 500€/mes
  • Total mensual: 1.030€/mes

Después de reunificar con Boreal Financia:

  • Préstamo de 18.000€ al 6% TIN a 10 años
  • Cuota mensual: 199€/mes
  • Ahorro mensual: +800€
  • Ahorro en intereses a 10 años: significativo

Resultado: Menor carga mensual, reducción de intereses totales, gestión unificada y mejora de salud financiera.

Requisitos para acceder a una reunificación con éxito

  • Ingresos estables (nómina, autónomo o pensión)
  • No tener embargos activos o en proceso
  • No estar en ASNEF (aunque algunas entidades permiten opciones si se justifica)
  • Propiedad con carga hipotecaria inferior al 80%
  • Documentación al día (DNI, escritura de la vivienda, justificantes de deuda, nóminas o declaración de IRPF)

Cómo lo gestionamos en Boreal Financia

En Boreal Financia, realizamos un estudio de viabilidad gratuito y sin compromiso. Nuestro equipo:

  1. Analiza tu situación financiera completa.
  2. Contacta con las entidades acreedoras para obtener condiciones y negociar cancelaciones.
  3. Elabora una propuesta personalizada con las mejores condiciones posibles.
  4. Acompaña al cliente durante todo el proceso: desde la tasación del inmueble hasta la firma ante notario.

Nuestro compromiso es ayudarte a reducir tus pagos mensuales sin comprometer tu estabilidad a largo plazo.

Testimonios reales de clientes satisfechos

“Estaba pagando casi 900 euros al mes en tres préstamos distintos. Ahora solo pago 290€ y me siento aliviado cada mes. Gracias Boreal Financia.” — Lucía R.

“Pensaba que no tenía salida y que acabaría en un juicio. Gracias al asesoramiento de Boreal Financia, mi vida dio un giro.” — Antonio G.

“Me explicaron todo de forma muy clara. Me sentí acompañada durante todo el proceso. Volvería a hacerlo sin dudar.” — Carolina V.

Preguntas frecuentes sobre la reunificación de deudas

¿Puedo reunificar deudas sin tener una vivienda?

Sí, pero las opciones se reducen. Existen préstamos personales para consolidación, aunque con tipos de interés más elevados.

¿Puedo incluir deudas de otra persona?

Solo si ambas personas están dispuestas a figurar como titulares del nuevo préstamo y cumplen con los requisitos exigidos.

¿La reunificación afecta a mi historial crediticio?

Inicialmente puede generar una consulta en ficheros, pero si reduces tu endeudamiento y pagas puntualmente, mejora tu scoring.

Enlace externo sugerido

Para más información y educación financiera fiable, recomendamos visitar la web del Banco de España – Educación Financiera.

Conclusión

La reunificación de deudas no es solo una herramienta para pagar menos cada mes. Es una estrategia para recuperar tu estabilidad financiera, evitar el sobreendeudamiento y vivir con tranquilidad. En Boreal Financia estamos listos para ayudarte a analizar tu situación y proponerte la mejor solución personalizada.

Solicita hoy tu estudio gratuito de reunificación de deudas en Boreal Financia y da el primer paso hacia tu libertad financiera.

También puedes leer más sobre nuestras soluciones en nuestro artículo sobre negociación con bancos.